保险理财 王和:突发公共卫生事件管理的保险思考

  2019年岁末,一场突如其来的疫情,让整个中国,乃至世界陷入了一种猝不及防的“应急状态”。我国保险业面对疫情,以高度的社会责任感和专业精神,积极响应,迅速行动,不仅短短的几天时间就捐款捐物2亿多元,更是为一线的医务工作者、武警官兵、政府人员和媒体记者提供了超过万亿元保障的专项保险,同时,保险行业在第一时间推出了许多特别举措,包括取消理赔医院和等待期限制,开展医疗费用预付和垫付,开设“无接触”理赔绿色通道等。随着疫情的发展,疫情对社会和经济产生的损失和影响问题,逐渐引起各界的高度关注,初步的研究显示,本次疫情可能导致的社会经济损失高达数万亿,于是,社会也将目光聚焦到了保险,思考保险如何在突发公共卫生事件中发挥更大的作用。

  从公共风险管理的视角看,此次“新型冠状病毒感染肺炎”属于“突发公共卫生事件”。突发公共卫生事件的管理,通常可以分为应急管理和风险管理两个部分,前者的关键词是“应急”,是一个相对具体和阶段性的概念,是指在突发公共卫生事件发生后,有效预防、及时控制和消除突发公共卫生事件的危害,保障公众身体健康与生命安全,维护正常的社会秩序。后者的关键词是“管理”,是一个相对系统、全面和长期的概念,是指为了预防、控制和消除公共卫生事件,如传染病的发生与流行,保障人体健康和公共卫生,稳定社会秩序和经济活动,而采取的一系列制度和能力建设活动。

  从风险管理的视角看,突发公共卫生事件的风险管理可以分为三个阶段,即事前、事中和事后。保险作为现代社会风险管理的制度安排,通常可以提供全过程和全方位的风险管理服务,但就突发公共卫生事件而言,按照三个阶段的划分,事前阶段,通常属于公共卫生管理职能部门的工作范畴,就传染病而言,我国《传染病防治法》就明确了相关职责与分工。事中阶段,通常属于应急管理范畴,按照我国《突发公共卫生事件应急条例》的规定,主要是由各级政府和相关职能部门负责。事后阶段,主要关注突发公共卫生事件对社会和经济,包括企业和家庭可能造成的不利影响,即后果影响。在突发公共卫生事件的管理过程中,保险行业应当有所侧重,更多地将工作重点聚焦在“事后阶段”,即解决社会、经济、企业和家庭的补偿、稳定和持续问题,尤其是“可持续发展”问题。

  在2012年国际保险学会48届年会上,“保险与可持续发展”成为了重要议题,国际保险学会与联合国环境规划署共同发布了《保险业促进可持续发展原则》,将“可持续发展”作为保险业发展的重要任务,提出保险是一个可加强全社会可持续发展意识和实现经济可持续发展的强有力的中介。联合国也期待与保险业开展更多的合作,以促进整个社会对可持续发展的认同,并对相关决策者和产业界积极进行产业结构调整施加影响。因此,在保险服务突发公共卫生安全事件风险管理过程中,应当将“可持续发展”作为核心诉求、工作重点和基本原则,推动保险理论、模式、技术和服务的创新。从社会管理的视角看,保险服务可持续发展,可以分为三类主体,包括政府、企业和家庭。

  就政府而言,分为稳定财政预算和稳定经济与社会发展两个方面,前者是从政府稳定财政预算的需求出发,通过安排相关保险,转移可能产生的“预算外开支”。如近年来一些地方政府就通过“农房保险”、“自然灾害公共责任保险”和“政府扶贫救助保险”的方式,解决了因各种灾害可能产生的转移、救助和灾后重建的财政压力。面向未来,在有条件的地方,也可以尝试开展“突发公共卫生事件公共责任保险”,解决因突发公共卫生事件可能产生的财政压力,平滑财政预算。后者是从稳定经济与社会的角度出发,通过宣传教育和政策引导,围绕可持续发展问题,强化全社会的风险意识,解决供给和需求的制度和能力建设,尤其是要引导保险业,高度关注可持续发展领域的产品和服务创新,增加有效供给,提升服务社会和经济的能力。

  就企业而言,分为宏观和微观两个层面。从宏观层面看,主要是强调并推广“商业可持续计划(BCP)”,亦称“业务连续性”,是指通过全面的流程管理,识别威胁企业的潜在影响,提供可以增强业务复原能力和有效反应能力的框架,强化企业管理的韧性,保护企业关键利益相关者的利益、机构的声誉、品牌和价值创造活动。同时,将保险作为一种风险管理工具,全面融入商业可持续计划。从微观层面看,可持续保险主要是指营业中断保险(利润损失保险)和取消保险。传统财产保险主要是针对因各种风险导致的企业财产直接损失,但并不包括企业在损失恢复期间,可能面临的因营业中断导致的间接损失,营业中断保险则是针对这类间接损失的。取消保险主要是针对旅游相关行业、大型赛事、大型活动的举办方因气候、突发公共事件和各种意外事件导致营业减少和活动取消导致的损失。如今年春节各地庙会的举办方可能面临的损失。再如在这次突发疫情中,中国太保就在第一时间处理近4万件旅行取消保险。

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