保险理财 等老了以后年年有钱领

  源起于2008年的金融危机,各国为了刺激经济无不使出了浑身解数,其中一招就是降息,不断下调基准利率,甚至为0.

  而经济开始稍微好转时,很多国家因元气大伤不能一下子把利率调回去,加上经济乏力和各种小危机,只得保持低利率水平。

  问题是,如果再一次遇到经济危机或通货紧缩怎么办?也就只能在08年的基础上再次调整了,但降息空间是有限的,只得采取非常规操作——引入负利率政策。

  经济乏力,欧洲多个国家率先将基准利率调至负区间以期刺激经济增长,从而带动全球利率水平不断走低。

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  到今天,虽然没有爆发大规模的金融危机,但全球经济却非常不理想——面临10年来的最慢增速。

  与此同时,欧洲那边宣布允许银行降低资本充足率,同时也推出新的加大量化宽松和流动性工具。

  寻求其他工具,是因为欧洲多个国家过去已经把利率调低甚至调至为负了,比如:

  8月5日,丹麦第三大银行日德兰银行推出了人类史上首笔负利率按揭贷款,房贷利率为-0.5%;

  但是,转变来的很快,到了90年代中后期,存款利率一降再降,我国开始走上降息通道。

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  但利率反弹则比较难,就像多个欧洲国家,经济乏力,加息是不可能的;而要刺激经济,降息倒是可以;经济复苏,又不敢轻易把利率上调......

  我们总说存款是保本的(存款保险制度保障单户50万),但存款并不保障收益率。

  近两年来,智能存款类产品很受欢迎,问题是受欢迎的产品很难一直受欢迎,总会有失宠的时候。

  如果你有100万闲置资金,你也许会把30万放低风险产品,其余70万再拿去做高风险投资;

  如果你有500万闲置资金,你可能会把200万放低风险产品,其余300万再拿去投资高风险产品......

  所以买低风险产品的钱不是用来赚大钱的,它更需要的是安全和稳定,避免一败俱败。

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  这个利率背后,我们无须承担风险,本金安全有保障,不怕中途被“降收”,因为保险是刚性兑付的。

  年金险的初衷,是用来对抗长寿风险的,也就是我们的养老问题(主要是指养老年金)。

  我们常说的寿险、重疾险、百万医疗险和意外险都是针对健康或死亡风险的,但养老这块除了靠社保,还要靠年金。

  养老的本质就是把一部分现在不用的钱,以稳定、安全的方式存放起来,等将来退休了,可以享受更体面的养老生活。

  哪怕像多多般为自己定制了养老基金组合的朋友,也做不到年金的效果,谁知道退休后能否年年、月月稳定盈利呢?

  此外,还因为监管下了命令:预定利率为4.025%的年金险不准上新了,但已备案的不受影响!

  把预定高利率的下架,接下来推出的最高只能去到3.5%(何时能回调暂时未知,但预估会很难)。

  关于年金险的挑选方法,多多的朋友子悠讲的很清楚,大家可以去关注她的微信公众号——子悠财记。

  但也因为监管,这类产品的收益底线又下调了不少,从预定的上限4.025%下调到3.5%。

  所以保险公司为了应监管要求,都在陆陆续续的下架重新调整这些产品,而现在这类预定利率为4.025%的年金险,只会越来越少。

  这意味着未来很长一段时间都不会有4.025%的产品审批落地,基本是见一款少一款的节奏。

  而不同的产品,收益趋势是不一样的,有的是现金价值跑得快,没几年就可以回本甚至翻倍,但有的则可能领取的越晚,后期收益累积才会越多,甚至超预期。

  因为年金险一般是定期或者终身,越早领钱,累计领的钱就越多,回本的越快,毕竟钱到自己的手上才是最实在的。

  遵照这些原则,子悠翻了一遍市面上的年金产品,对比了十几款产品之后,筛选了三款比较有代表性的产品出来。

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  年金的类型一般分为普通年金、分红年金、万能年金,其中最实在的,莫过于一般的普通年金,也就是纯年金。

  而且这种类型的年金,一开始投多少,基本就知道到了领取的时间能领取多少钱了,省不少心,不必每年去关注保险公司的结算利率什么的。

  毕竟大家放在一起拼的就是谁笑到最后,谁的收益高,所以非常有必要认认真真核算一遍他们的内部真实收益率。

  (计算年金的真实收益其实就是算清楚年金的现金流过程,这个过程我们都可以借助财务计算现金流的公式irr去计算真正的收益率。)

  招盈金生的领取时间最早,5年就可以开始领取,领取最慢的是悦未来,需要等到60岁以后才能领取。

  按照产品的领取特性,假设是35岁老王,10年交,年交5万,一共是50万,该男子60岁起领取:

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