保险理财 银行存款新规发布 对靠档计息产品及结构性存款影响如何?

  上周,央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。这份通知被业内称为“存款新规”,目标直指部分银行高息揽储的行为。

  新规明确指出“按存款利率和计结息管理有关规定要求,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品”。

  对于靠档计息产品,大家肯定都不陌生,大型银行力推的大额存单、中小银行推出的智能存款,都属于这类产品。

  事实上,早在去年年底,等多家媒体就相继发布了关于“银行靠档计息产品被叫停”的报道。但当时只有一部分银行明确规定“不再支持靠档计息”,另一部分银行仍在发行靠档计息类产品。

  此次央行正式下发文件,算是否定了所有靠档计息类产品。有业内人士指出,这类产品或将在年内加速清退。

  也就是说,以后购买大额存单、智能存款的投资者,如果选择提前支取存款,将只能按活期利率计算利息。

  结构性存款通常会设计一个收益达成条件,这个条件跟产品挂钩的金融衍生品有关,条件达成即可获得最高收益,否则就只能得到保底收益。而假结构性存款就是把达成条件设置得很宽松,让投资者几乎一直能获得最高收益。

  央行数据显示,截至2018年年末,我国商业银行结构性存款规模为9.62万亿元,同比增长超38%;2019年年初,结构性存款规模又经历了爆发式增长,截至3月末,规模高达11.19万亿元。其中假结构性存款占据了“半壁江山”。

  去年5月开始,银保监会出手,将结构性存款业务纳入乱象排查范围内,清退了部分假结构性存款。

  然而一波未平一波又起,假结构性存款消失了,真结构性存款又出现了保底收益过高的问题。以某股份制银行发行的一款结构性存款产品为例,投资期限为1年,保底收益率却高达2.25%,与1年期定期存款基准利率1.5%相比,上浮高达50%。可见,这类产品仍然存在高息揽储的现象。

  而此次存款新规指出“将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围”,意味着各银行不能再随便给保底收益率“定价”了。

  举个例子,1年定期存款基准利率是1.5%,如果自律协会规定最高上浮40%,那么结构性存款的保底收益率最高只能是2.1%。

  有业内人士推测,为了减弱结构性存款的高息揽储功能,今后保底收益率很可能会向各期限定期存款利率上限看齐。

  此外,《通知》还明确“将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入MPA考核范围”。这更是表明了央行整治高息揽储的决心。

  实际上,由于中小银行的揽储能力较弱,近年来股份行、城商行、农商行一直是大额存单、智能存款、结构性存款的发行主力。

保险理财 银行存款新规发布 对靠档计息产品及结构性存款影响如何?

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